Todos los intermediarios financieros están en la obligación de crear instrumentos que permitan desarrollar mecanismos para monitorear o evaluar sus operaciones buscando la estabilidad del negocio. Sin embargo en ningún momento estas estrategias podrán ser parte del capital de la empresa.Las entidades financieras deben realizar un análisis del cliente que esta realizado el trámite de un crédito con profundidad, es decir que las entidades financieras deberán analizar la capacidad de endeudamiento del cliente para evitar que el capital solicitado sea excesivo y ocasione moras. Si es para capital de trabajo se debe verificar el historial del cliente y revisar la historia comercial con detenimiento para garantizar que este dinero si sea destinado para tal fin y que a futuro generen al cliente rendimientos para que a su vez este cumpla al banco.
Se debe revisar su historia crediticia al igual que la del avalista con sus respectivas garantías máxime si son reales.
No se debe solo confiar en el prestigio del cliente pues todos son susceptibles a calamidades económicas.
Las entidades financieras deben realizar algunas tareas importantes para garantizar la operación de riesgo.
Se debe centralizar el área de análisis de riesgo, además de esto se recomienda que se creen filtros para que el análisis del cliente sea validado por varios analistas.
Para los créditos hipotecarios se debe revisar la variación de los avaluos de los predios ya que el inmueble puede desvalorizarse.
En caso de que se quieran otorgar créditos de manera masiva en un mismo sector se debe verificar que los ingresos de los clientes no provengan de la misma actividad ya que en el momento de una quiebra necesariamente repercutirá en los que de ella dependen.
Las instituciones deben estar enterados de la situación financiera y de capital de sus clientes constantemente y en mayor escala de los que presentan retrasos continuos y buscar alternativas para que estas obligaciones no se desplacen a una edad de difícil recaudo.
Se debe revisar su historia crediticia al igual que la del avalista con sus respectivas garantías máxime si son reales.
No se debe solo confiar en el prestigio del cliente pues todos son susceptibles a calamidades económicas.
Las entidades financieras deben realizar algunas tareas importantes para garantizar la operación de riesgo.
Se debe centralizar el área de análisis de riesgo, además de esto se recomienda que se creen filtros para que el análisis del cliente sea validado por varios analistas.
Para los créditos hipotecarios se debe revisar la variación de los avaluos de los predios ya que el inmueble puede desvalorizarse.
En caso de que se quieran otorgar créditos de manera masiva en un mismo sector se debe verificar que los ingresos de los clientes no provengan de la misma actividad ya que en el momento de una quiebra necesariamente repercutirá en los que de ella dependen.
Las instituciones deben estar enterados de la situación financiera y de capital de sus clientes constantemente y en mayor escala de los que presentan retrasos continuos y buscar alternativas para que estas obligaciones no se desplacen a una edad de difícil recaudo.
CLASES DE RIESGO
* Político. Dirigido a los impuestos establecidos.
* Judicial.
* Liquides. A través de balances contables se puede revisar la liquides del cliente.
* Administrativo. Limitaciones logísticas.
* Operacional. Algún evento incierto que pueda interponerse en la operación de la empresa.
* De oferta. Relacionada con los proveedores y su oferta.
* De producción. El que tiene la empresa de no llegar a la finalización de su producción por situaciones coyunturales del comercio o tecnología.
* De Demanda. Los productos ofrecidos por el cliente se venden?
* De cobro. Verificar que los compradores del cliente si le cumplan con los pagos.
* Gubernamentales. Verificar el marco legal en el funcionamiento del negocio del cliente.
* Normativo. El cliente debe ajustarse a la normatividad del estado.
* Fallas del sistema
* errores humanos
* malos procedimientos
* falta de controles
* fraude
Eventos que puedan ocasionar perdidas, la necesidad de inyectar un capital inesperado, incredibilidad y hasta la quiebra de la empresa.
Para lo anterior la empresa debe tener previsto un plan de acción y contingencia.- Por concentración de crédito.
El banco debe diversificar muy bien el destino y mercado objetivo de los créditos que otorga. Por lo tanto debe crear parámetros y lineamientos para cada tipo de cliente (PN, PJ, Microempresario, Empresario etc.)
ORIGENES DEL RIESGO
En perspectiva se debe analizar de donde provienen los errores que pueden causar la mora de los clientes en sus obligaciones para poder lograr su recuperación de manera oportuna.
1. El decisor
2. En la Información
3. En el Solicitante
* Tradición y moral
* Incapacidad administrativa
* Estructura
4. El entorno
5.Riesgos no previstos
6.Fallas en las normas y procedimientos para la adjudicación.
